Weryfikacja historii kredytowej konsumenta w Biurze Informacji Kredytowej to nieodłączny element ubiegania się o kredyt. Od oceny punktowej zależy werdykt, jaki wyda bank. Ile punktów w BIK potrzeba, aby dostać kredyt gotówkowy?
Czym jest ocena punktowa w BIK?
Punkty w BIK są oceną zdolności kredytowej na podstawie dotychczasowej aktywności na rynku kredytowym. Podczas rozważania wniosku o kredyt, banki weryfikują historię kredytową klientów w Biurze Informacji Kredytowej. Ocena punktowa BIK pozwala ocenić szansę na to, czy kredytobiorca będzie terminowo spłacać zobowiązania. Spłacanie rat w terminie podnosi ocenę punktową, opóźnienia natomiast powodują, że staje się niższa. Wszystko zależy od tego, jak często termin płatności był przekraczany, ile czasu wynosiły opóźnienia oraz jak duża kwota nie była płacona na czas. Ocena punktowa w BIK wyrażana jest liczbowo. Może wynosić od 0 do 100. Zatem, ile potrzeba punktów, aby dostać kredyt gotówkowy? Wynik powyżej 60 jest uznawany przed Biuro Informacji Kredytowej za dobry, a powyżej 80 – za bardzo dobry. Wyższy wynik oznacza, większą szansę na otrzymanie kredytu. Ocenę punktową BIK wylicza się po części na podstawie innych osób obecnych w bazie. Algorytmy Biura analizują nas pod kątem wielu różnych czynników i porównują je do profili wiarygodnych dłużników, którzy spłacają swoje zobowiązania w terminie.
Co wpływa pozytywnie na raport BIK?
Terminowość spłacania kredytów gotówkowych jest kategorią mającą największy wpływ na ostateczną ocenę. Jej waga wynosi ok 76% ogólnej oceny punktowej. System BIK zapisuje opóźnienia w przedziałach czasowych: 0-30, 31-90, 91-180 dni. Nawet przy kilkudniowym opóźnieniu system zapisuje dodatkową informację na temat kwot niespłaconych w terminie. W rzeczywistości, spóźnienie się z kilkoma ratami nie przekreśla permanentnie możliwości posiadania wysokiej oceny punktowej BIK. Drugą pod względem ważności kategorią jest aktywność kredytowa, czyli liczba spłaconych do tej pory lub posiadanych kredytów gotówkowych. Im dłuższa historia kredytowa, tym lepiej, ponieważ oznacza niższe ryzyko kredytowe. Oczywiście duża liczba zaciągniętych kredytów w krótkim czasie, nie działa pozytywnie, wręcz przeciwnie – może obniżyć naszą ocenę punktową. Brak historii kredytowej oznacza, że Biuro i banki nie są w stanie ocenić, czy dany kredytobiorca jest rzetelny i czy można mu zaufać. Brak historii kredytowej może uniemożliwić zaciągnięcie kredytu. Co więcej, nie każdy wie, że nawet nieużywana karta kredytowa obniża naszą zdolność kredytową, a często wykorzystywany limit również nie jest dobrze postrzegany. Wykorzystywanie go często w całości, sprawia, że system BIK uzna nas za klientów ryzykownych, którzy często potrzebują pieniędzy i nie panują nad swoją sytuacją finansową. Waga wykorzystywania limitów kredytowych wynosi 8%. Na ocenę punktową również wpływa wnioskowanie – system bierze pod uwagę to, jak często składasz wnioski o kredyt gotówkowy. Ważne jest to, ile razy składaliśmy wnioski o kredyt i czy zostały one rozpatrzone pozytywnie. Biuro Informacji Kredytowej pokazuje, że wielokrotne występowanie klientów o kredyt w krótkim czasie, generuje większe ryzyko kredytowe i wpływa na obniżenie oceny punktowej.
Jak poprawić swoją ocenę punktową?
Poprawienie oceny punktowej oczywiście jest jak najbardziej możliwe. Terminowość, rezygnacja ze zbędnych kart kredytowych czy uzupełnienie pustej historii kredytowej zostało już wspomniane. Co więcej? BIK przechowuje zarówno wpisy negatywne jak i pozytywne. W momencie spłaty zadłużenia, negatywne wpisy nie znikają z bazy. Jeżeli nie udzielimy zgody na ich dalsze przechowywanie, przestaną być widoczne dla kredytodawców po 5 latach od spłaty długu. W takiej sytuacji zalecana jest cierpliwość. Bez zgody na dalsze przechowywanie, pozytywne wpisy również znikają, ale wraz z momentem spłaty zadłużenia. Warto zadbać o to, aby udzielić wszystkich odpowiednich zgód. Podniesienie oceny punktowej również jest możliwe poprzez powstrzymanie się od wnioskowania o dużą liczbę różnych kredytów w niedużym odstępie czasowym.
