Finansowanie różnorodnych wydatków czy inwestycji z własnej gotówki jest często zadaniem karkołomnym, w wielu przypadkach wręcz niemożliwym. Wpływ na to ma m.in. niewystarczająca ilość środków, obawa przed sporym jednorazowym nakładem, a czasami nawet brak opłacalności takiego rozwiązania. W związku z tym wiele osób decyduje się na skorzystanie z alternatywnego rozwiązania w postaci kredytu gotówkowego. Czym jednak charakteryzuje się takie zobowiązanie i czy można je zaciągnąć na dłuższy okres 15 lat?
Czym jest kredyt gotówkowy
Zanim przejdziemy do odpowiedzi na pytanie dotyczące okresu spłaty, warto zapoznać się z samą definicją kredytu. Ułatwi to dalsze rozważania na temat tego produktu. Otóż zauważmy, że sama definicja i wszelkiego rodzaju obostrzenia są zawarte w ustawie Prawo Bankowe. Mówiąc prosto, kredyt jest umową między bankiem a klientem, w myśl której kredytodawca udostępnia oznaczoną kwotę pieniężną na rzecz kredytobiorcy. Co do zasady, przekazane środki mają być przeznaczone na określony cel figurujący w umowie. Klient, czyli kredytobiorca, zobowiązuje się natomiast do spłaty pożyczonej kwoty wraz z należnymi odsetkami. Jak wynika z powyższego schematu, nie spotykamy się tutaj z górnymi granicami co do okresu finansowania. W związku z tym, czy istnieją jakiekolwiek ograniczenia w tym temacie?
Czy kredyt gotówkowy na 15 lat jest możliwy?
Na podstawie definicji samego kredytu można stwierdzić, że teoretycznie nic nie stoi na przeszkodzie, aby bank udzielił klientowi kredyt z okresem spłaty 15 lat lub więcej. Niemniej jednak praktyka pokazuje, że takie działania w naszym kraju praktycznie nie istnieją. Wydaje się, że oferta banków kierowana do klientów indywidualnych ma swoją górną granicę w postaci 10-letniego okresu spłaty. Co więcej, w przypadku większości zobowiązań, nie ma racjonalnych przesłanek, które obstawałyby za sensownością rozkładania zobowiązania na tak dużą liczbę rat. Należy pamiętać, że mówimy tutaj o kredycie gotówkowym. W związku z tym nie bierzemy pod analizę innych rozwiązań, takich jak np. kredyt hipoteczny, gdzie okres spłaty jest z reguły zdecydowanie większy, aniżeli wspomniana granica.
Dlaczego banki nie oferują tak długiego okresu kredytowania?
Banki nie są skłonne udzielać kredytów gotówkowych z tak długim okresem spłaty ze względu na dwie podstawowe kwestie. Przede wszystkim, na pierwszym planie pojawia się ryzyko. To właśnie ono determinuje w dużej mierze ofertę skierowaną do klientów. Długoterminowe zobowiązania, bez odpowiedniego zabezpieczenia, byłyby mało racjonalnym posunięciem. Co więcej, pod uwagę należy wziąć sytuację makroekonomiczną oraz zdolność kredytową dłużnika. Tak długi okres to szansa, że jeden lub obydwa wymienione czynniki ulegną gwałtownej zmianie. A to może z kolei spowodować nieprzewidzianą utratę możliwości spłaty. Po drugie, banki mają w swojej ofercie inne produkty w postaci kredytów, które można zaciągnąć na dłuższy okres, nawet powyżej 15 lat.
Jakie kredyty można zaciągnąć na okres 15 lat i więcej?
Odpowiadając na tytułowe pytanie, przede wszystkim należy wskazać na kredyty hipoteczne. To zobowiązania, które pomagają w zakupie nieruchomości. Patrząc na średni okres spłaty tych produktów możemy bez zawahania stwierdzić, że okres 15 lat to w wielu przypadkach dopiero połowa drogi do celu. Poza tym, banki oferują różnorodne kredyty inwestycyjne, które są przeznaczone np. na sfinansowanie działalności gospodarczej. Taka oferta jest jednak często skierowana do przedsiębiorców, co automatycznie wyklucza osoby fizyczne. Alternatywnym rozwiązaniem mogą być również tzw. kredyty celowe. Tutaj jednak przyznanie końcowej decyzji często zależy od indywidualnych przypadków.
